我们知道这么多年来最缺的就是信誉、就是诚信，我们觉得不诚信也无所谓，失信也没有代价，现在这些应用场景告诉你，失信的代价很严重。如果你信用不好，很多东西就用不了，用不了就觉得不方便，所以你会爱惜你的信用。只要这个东西对社会进步是有利的就应该用。
基于刚才的分析我个人提出几点建议，怎么去更好的发展中国的征信产业：
- 建议一：中国是非常特殊的国家，中国的特殊性不用强调太多，中国的信用体系原来太落后，中国的互联网现在已经发展到世界最前列，搞特殊的创新完全是有必要，同时也是完全有条件的。反过来讲我们抱着刻舟求剑的思维模式，完全学习美国的，美国不做的我们坚决不做，就犯了思想错误，让我们的征信体系发展不好。比如说美国政府数据的开放，我们中国不具备的情况下必须从国情出发，结合我们中国的特殊性来进行更多的创新。
- 建议二：体制最重要，同样的一个东西，交给民营企业去搞或者国有企业带来的结果完全不一样，所以我们在发展互联网征信的过程中，坚决反对八家机构合并再搞一个类似于银联的机构。如果我们目的是为何搞央行的第二征信中心我觉得是完全没有必要的，因为我们央行的征信中心本身已经足够大了，我们需要的是真正市场化的机制。
- 建议三：激励是最重要的，股权分散化，可以鼓励，但是不能搞一刀切。如果强迫把阿里巴巴的股份降下来实际上也是不公平的，因为阿里巴巴和其他的小股东，大家对芝麻信用的贡献是不一样的，所以如果硬要强制的去限制，最终芝麻信用就搞不下去了，阿里巴巴就会失去它的动力。
- 建议四：对于独立性的问题当然重要，但主要是靠监管解决。假如一家征信公司没有监管，最终也是会出现利益冲突。比如说美国的次贷危机的过程中，其中备受谴责的角色就是美国的信用评级公司，很多投资者买了他们推荐的产品也搞不清楚怎么回事，为什么给这么好的评价呢，因为它们收钱，所以这种利益的冲突要远远超过所谓的股东结构是否分散。只要我们的监管到位了，哪怕芝麻信用是一股独大我相信利益冲突也是可以避免的。
- 建议五：品牌和资本金要求有助于降低违规风险。原因就是对征信公司而言，一旦它犯错或者做了不道德的事情品牌就会受到巨大的损失。比如说大家平常做事情为什么相信大公司不相信小公司呢？大公司骗你它的品牌价值会受到损失，它犯不着。比如说阿里巴巴这么大的品牌，去骗你几万块钱有意义吗？没有意义。所以我想品牌和资本金的要求是非常重要的机制，有了好的品牌，强大的品牌，有了好的资本金的要求，我想这些征信公司就会很好的约束自己。
- 建议六：我觉得我们要摒弃管制思维，重在行为监管。就批一家，或者就批两家，剩下的都不批了，不批带来的结果这个市场是没有竞争的，没有竞争就没有创新，这是我们过去的思维模式。真正好的思维模式竞争是放开的，十八家也是可以，当然有一定的门槛。要鼓励百花齐放，但是对不起，你进来了之后对你要进行严格监管，不是说给了你牌照就不管了，只有这样的思维模式中国互联网的征信体系建设才能走上正轨。
